ما الفرق بين التمويل العقاري والتمويل العقاري؟ وما هي أهم المستندات المطلوبة للحصول عليها؟ يخلط الكثير من الناس بين التعريفين في مجال التمويل والقروض المصرفية، على الرغم من وجود اختلافات كثيرة بين المصطلحين، ويمكننا الخوض في هذه المسألة من خلال موقعنا.
محتويات المقالة
ما الفرق بين التمويل العقاري والتمويل العقاري؟
في ذكرنا السابق للاختلافات بين المصطلحين قلنا أن هناك اختلافات كثيرة بينهما، لكن هذا لا يمنع من أن هذه الاختلافات بسيطة ولا تمثل عمقا جوهريا بين المصطلحين. وفي هذا الصدد، يمكن توضيح أهم الفروق بين المصطلحين وفق عدة عوامل نعرضها في العناوين التالية:
1- الفرق بين المصطلحين من حيث التعريف
الفرق الأول بين الرهن العقاري والتمويل العقاري يأتي في تعريفهما. تعريف الرهن العقاري هو اتفاق بين طرفين أحدهما دائن والآخر مدين. وتقوم الاتفاقية على حصول المقترض على مبلغ محدد من المال من المُقرض مقابل إعطاء المُقرض حق استخدام أصل محدد يملكه. مستعير.
ويمكن أن يتمثل هذا الأصل في منزل المقترض أو إحدى مؤسساته التجارية وغيرها من الأصول الثابتة كمكافأة رهن عقاري، كضمان للمقرض بالتزام المقترض بسداد المبلغ المقترض بشكل منتظم، كما تعود الملكية إلى المقترض. المقترض بعد دفع كامل المبلغ بالتأكيد.
يحتوي عقد الرهن على بنود تتعلق بإمكانية حجز العقار الذي رهنه المقترض في عقد الاقتراض وحق التصرف فيه ببيعه أو تأجيره وغيرها، ويطبق هذا الشرط في حالة عدم التزام المقترض بسداد القرض الذي اقترضه، بعد الحصول على موافقة الجهة الرسمية.
أما تعريف التمويل العقاري، فهو يأتي في الأساس كشكل من أشكال الرهن العقاري، حيث ينص على حصول المقترض على مبلغ من المال لشراء عقار معين، يصبح مالكه إذا دفع كامل المبلغ وراء شرائه. لأنه قد اقترض بالفعل المبلغ لشراء هذا العقار.
وفي حين يتم دفع المبلغ بالكامل، يكون المقترض قد استعاد ملكية العقار ككل. وفي حال عدم الالتزام بالسداد، تنتقل ملكية العقار مرة أخرى إلى البنك أو الجهة المقرضة بعد استشارة الرأي القانوني في عملية استرداد العقار، ولا يحق للمقترض التصرف في العقار.
2- الفرق بين المصطلحين من حيث الغرض
ولكي نكمل إجابتنا حول الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري، يمكننا توضيح الفرق من حيث غرض كل منهما، ولماذا يفضل الناس التمويل العقاري على الرهن العقاري؟ أو لماذا يحدث العكس أيضاً؟ يعتمد استخدام أحدهما على الهدف أو الهدف الذي تريده بالفعل كمقترض.
يمكنك استخدام الرهن العقاري إذا كان لديك بالفعل عقار تريد رهنه بغرض الحصول على مبلغ معين من المال، وذلك لاستخدام هذا المبلغ في أنشطة مختلفة سواء كانت تجارية أو غيرها.
ومن ناحية أخرى فإن الغرض أو الغرض من استخدام طريقة التمويل العقاري هو الحصول على مبلغ من المال لشراء عقار بنفسه ووضعه رهناً عقارياً، وتعتمد هذه الحالة على مدى التزام الشخص بعملية السداد. وكذلك مثل الرهن العقاري.
ومن الناحية العملية، يأتي المصطلحان بنفس إجراءات الحجر القانوني في حالة عدم الدفع. يسمح المقرضون أيضًا برهن ما يصل إلى ثمانين بالمائة من قيمة العقار نفسه. كما يختلف حجم الاقتراض حسب قيمة المنزل، سواء قيمة شراء المنزل كتمويل عقاري، أو قيمة المنزل المرهون. كالرهن العقاري.
غالباً ما يكون سعر الفائدة في حالة الرهن العقاري أعلى من التمويل العقاري، حيث تتراوح نسبة الزيادة في سعر الفائدة من 1% إلى 3%.
3- الفرق بين المصطلحين من حيث الميزات
ولكي نكمل إجابتنا حول الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري، يأتي الآن الفرق في المميزات، حيث يتميز الرهن العقاري بأن المقترض لا يقدم ضمانات غير العقار المرهون، بل التمويل بالطبع يتأكد الطرف من أنه يمكنك سداد التمويل.
ومن المزايا أيضاً أنه يوفر على الأشخاص الذين يريدون التمويل بسرعة ولا يملكون سيولة مالية، وفي معظم حالات الرهن العقاري لا تعرف تفاصيل الوضع المالي للعميل إلا بعد موافقته على ذلك.
ومن ناحية أخرى فإن أهم مميزات التمويل العقاري هو أن التمويل بالقرض يشمل نسبة كبيرة من قيمة العقار المراد تملكه، ويكون ضمان عملية القرض هو الدخل بشكل أساسي، لذلك لا تقوم المؤسسات المالية بالتمويل الناس دون دراسة كافية لوضعهم المالي.
وفي حالة التمويل العقاري أيضاً لا يمكن مراجعة الوضع المالي للعميل إلا بعد موافقته، وهذا بالتأكيد صحيح في معظم الحالات. وفي حالة عدم الدفع، يحق للمؤسسة المالية حجز العقار، كما يحق لها التصرف في العقار بأي شكل من الأشكال.
المستندات المطلوبة للتمويل العقاري والرهن العقاري
وللإجابة على ما هو الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري، يمكننا أيضًا عرض أهم المستندات التي يتم طلبها من المؤسسات المالية في حال رغبتك بالحصول على تمويل أو قرض عقاري، ويجب الإشارة إلى ذلك وهي تختلف قليلاً بحسب كل كيان، وهي:
- نسخ من بطاقة الهوية سارية المفعول.
- إثبات الإقامة ومكان العمل.
- كشف حساب بنكى.
- المستندات والأوراق القانونية المتعلقة بالشركة أو المشروع والترخيص بمزاولة المهنة.
- إثبات مصدر دخلك.
- شهادات الممتلكات الخاصة بك التي يمكن رهنها.
- وثائق لدفع الضرائب والتأمينات الاجتماعية.
- أصل آخر ثلاث ميزانيات معتمدة من المحاسب القانوني إذا كنت رجل أعمال.
- يجب أن تكون صورة هوية المحاسب القانوني المعتمد حديثة، بالإضافة إلى شهادة مزاولة المهنة.
هل التمويل العقاري والرهن العقاري مفيد؟
بالإضافة إلى الإجابة على سؤالنا: ما الفرق بين التمويل العقاري والتمويل العقاري، يمكننا أيضًا الإجابة على أسئلة أخرى حول مدى فائدة ونجاح التمويل بهذه الأشكال. في بداية إجابتنا على هذا السؤال يجب أن نعلم أن التمويل بكافة أنواعه يعتمد على درجات المخاطرة.
هناك بعض الدراسات التي يجب عليك القيام بها لضمان نجاح التمويل. الأمر لا يتعلق بنوع التمويل، بل يتعلق بدراستك التفصيلية لخطة السداد، وكيفية السداد في أسوأ الحالات، والخطط البديلة، وهكذا.
يعتمد التمويل الناجح بالدرجة الأولى على نجاح المشروع الذي قمت بتمويله. وبالطبع فإن خطة التمويل والسداد هي أيضاً من أسباب نجاح التمويل، ولكن الأساس يعود إلى مدى النجاح في مشروعك.
ومع ذلك، يجب التنويه إلى أن التمويل عن طريق الرهن العقاري بشكل عام ينطوي على قدر كبير من المخاطرة، خاصة إذا كنت تقوم برهن عقارات أساسية تتعلق بمجال عملك، مما يضعك في موقف احتمال خسارة أهم العقارات التي تمتلكها وإعلان الإفلاس. من المؤكد أن التمويل العقاري والرهن العقاري من بين أكثر أشكال التمويل خطورة.
ولا ننسى أزمة الرهن العقاري التي حدثت في الولايات المتحدة الأمريكية عام 2007، والتي كانت بسبب الارتفاع المفاجئ في أسعار العقارات. وهذا يدل على مخاطر الرهن العقاري بشكل عام، سواء كان سبب المشكلة هو البنك أو المقترضين الأفراد.
سياسة التمويل والإقراض تحتوي على العديد من المخاطر، ولكن من المؤكد أن الأمر يعتمد على ما ستقوم بتمويله؟ هل ما ستموله مدروس جيدًا؟ كما لا ينبغي أن نعتمد بشكل أساسي على خبرة الآخرين في التمويل، فمن المؤكد أن لكل منا تجربته ومشروعه الخاص والمختلف.