كيفية وضع خطة مالية شخصية

كيفية إنشاء خطة مالية شخصية تهم الكثير من الأفراد الذين يرغبون في تحقيق الاستقرار المالي لأنفسهم في المستقبل. تختلف أنواع الخطط المالية، ولكل خطة مميزات وعيوب وطرق للوصول إلى هدفها الخاص، وهو ما سنتعرف عليه في موقعنا.

كيفية إنشاء خطة مالية شخصية

أولاً: تقييم الوضع المالي الحالي

والمقصود هنا معرفة ما يملكه الفرد من أموال أو ممتلكات شخصية تستهلك في الحياة أو تدخرها لحالات الطوارئ وذلك من خلال عدة خطوات منها:

1. قائمة الخصائص: بمعنى معرفة ما يملكه الفرد من الأشياء الشخصية المسجلة باسمه والتي لها قيمة مادية، مثل الحسابات المصرفية الشخصية والممتلكات مثل المنازل والسيارات والأسهم والسندات.
2. الالتزامات المالية: يجب على الفرد معرفة ما إذا كان عليه أي نوع من الديون المالية أو القروض على المنزل أو السيارة أو بطاقات الائتمان.
3. القيمة الحالية للنقود: يتعلق الأمر بجمع الأصول المالية وطرح الالتزامات المالية منها، فالرقم الذي يظهر أمامك هو صافي ثروتك الحالية، وهي معرفة مهمة لتحديد نقطة البداية في الخطة المالية.
4. تنظيم السجلات: يساعد في معرفة ظروفك المالية السابقة وأوضاعك المالية الحالية؛ وهذا يعني مقدار التقدم المالي أو التأخر الذي تعاني منه.
5. تتبع التدفقات المالية: من خلال المكان الذي تنفق فيه أموالك شهريًا أو سنويًا، وحجم الأموال التي تدخل حساب الفرد، والفجوة الموجودة بين الرقمين.

تحديد المسارات المالية المختلفة:

هناك أكثر من طريقة لتتبع الأموال ومعرفة المسار المناسب لاستثمار الأموال فيها، ومنها الطرق العقارية أو الحسابات البنكية أو الاستثمارات والمشاريع التجارية، وذلك من خلال الخطوات التالية:

1. دراسة الخيارات المالية المتاحةويعني اختيار مسار العمل الحالي لكسب المال، أو التوسع في مشاريع أخرى، أو استخدام موارد مختلفة للحصول على مصدر آخر للدخل.
2. استخدم طرقًا مختلفة: بمعنى أن الهدف هنا هو كسب المال أو الحصول على الاستقرار المعيشي، وهو ما يمكن أن يحدث عن طريق تقليل بعض النفقات المالية الخارجية للادخار، مثل العمل الإضافي أو تقليل المشتريات من الخارج.
3. تحديد القيمة المستهدفةيجب على الفرد أن يعرف قيمة الهدف الذي يريد تحقيقه ويركز عليه فقط حتى يعرف كيفية تلبية احتياجات هذا الهدف سواء الدراسة أو السفر أو تعلم حرفة جديدة.

ثانياً: تطوير الأهداف المالية

وتختلف الأهداف من حيث الفترة المخصصة لها. هناك أهداف طويلة المدى وأخرى قصيرة المدى، وهناك أهداف متوسطة المدى. ولكل مرحلة خطة مالية واستراتيجية محددة يتم متابعتها من خلال:

1. حدد هدفًا ذكيًاالهدف الذكي هو أن يكون واقعيًا وقابلاً للتحقيق في فترة زمنية معينة مع تاريخ انتهاء بحيث يكون هناك مجال لإنجاز آخر.
2. القيمة المالية : معرفة القيمة المالية للهدف يساعد على نجاح الخطة. هل المال مهم للفرد للحصول على وضع مستقر أو هدف آخر؟ يجب تحديد الأولويات.
3. ألغرض الهدف: هل الهدف المالي هو تحسين الوضع الاجتماعي أو السفر إلى الخارج أو إكمال فترة دراسية، وما هو النمط الذي يرغب الفرد في الحصول عليه بعد التقدم في السن؟

ثالثاً: تقييم البدائل

هي العملية التي يحدد من خلالها الفرد الملامح العامة لخطته المالية، وتحليل وضعه الحالي والوضع الذي يريد أن يكون فيه بعد فترة من الزمن، والتنبؤ بالتدفقات المالية من خلال:

1. المرونة: بمعنى الانتقال من الأهداف الصغيرة إلى الأهداف الأكبر تدريجياً حتى لا تشعر بالفشل نتيجة تحديد هدف كبير لست مستعداً له.
2. التضحيةإن الهدف العظيم الذي يُدعى إليه الفرد، وهو الاستقرار المالي أو غيره، يتطلب تضحيات صغيرة لتحقيقه، بما في ذلك الامتناع عن شراء اللوازم غير الضرورية أو العمل الإضافي.
3. المنهجيةويجب أن نعلم أن كل هدف يتم تحديده له نسبة مخاطرة لا تقل عن 50%، تماماً مثل نسبة الربح التي يأمل الفرد الحصول عليها، لذلك يجب اتخاذ القرار بعقلانية.
4. التغلب على المخاوف: النجاح يتطلب المخاطرة في بعض الأحيان، لذلك يجب التغلب على المخاطر والمخاوف على المستوى المهني أو الشخصي ومعرفة أن القرار يمكن تعديله في أي وقت.

رابعاً: إعداد الميزانية الخاصة بالهدف

بعض الأهداف قد لا تتناسب مع ميزانية الفرد، حتى بعد معرفة الوضع المالي الذي يعيشه، وقد تكون أقل من مستوى الهدف المحدد، لذلك يمكن الاستفادة من ما يلي:

1. مستشار مالي محترف: يساعد في التخطيط واتخاذ القرارات المالية الصحيحة نيابة عن الفرد، حيث يتمتع بخبرة كبيرة في مجاله.
2. أولوية الهدف: التركيز على النمو التدريجي هو طريق النجاح في الوصول إلى الهدف المنشود من خلال خريطة مصورة.
3. الاختيار المناسب: قد تختلف الأهداف أمام الفرد من كبيرة إلى صغيرة، ومن طويلة إلى قصيرة المدى، فما يهم عند الاختيار هو معرفة قدرات الفرد على تحقيق هدفه.

أنواع الخطط المالية الشخصية

أولاً: خطط الادخار المالي

هي الخطة الأكثر انتشاراً في العديد من الدول أو في حياة الكثير من الأفراد لأنها تعتبر الأسهل بين نظيراتها من الخطط، حيث يستطيع أي فرد تطوير تلك الخطة وتنفيذها من خلال:

• توزيع الراتب: يساعد على توفير مبلغ من المال لا يستخدم خلال الشهر أو للنفقات الأساسية. لا يهم قيمة هذا المبلغ، لذا يمكنك البدء بأقل مبلغ متاح.
• الإنفاق على الأساسيات: يجعل خطة الادخار ناجحة، ويحافظ على الميزانية الشهرية، ويرتب أولويات الأمور.
• التسوق الذكي: من خلال إعداد قائمة المشتريات حتى يتجنب الفرد التسرع في شراء الأشياء الموجودة في المنزل أو التي ليست ضرورية.
• الوجبات المنزلية: يساعد إعداد وجبات الطعام أو تناول الطعام في المنزل على تقليل الإنفاق على تناول الطعام خارج المنزل أثناء ساعات العمل.
• القهوة المنزلية: وهو من أكثر الأشياء التي يتم إنفاق المال عليها في الدول العربية والغربية. وهي من أساسيات العمل، وإعدادها في المنزل يوفر جزءاً بسيطاً من المال للادخار.
• توقف عن التدخين: مفيد للصحة ومفيد أيضاً في توفير المال، حيث أن أسعار التبغ ومشتقاته باهظة الثمن، كما أن توفيرها يمكن أن يقلل النفقات الخارجية.
• ترشيديساعد ترشيد فواتير الكهرباء أو الماء أو غيرها من الفواتير الشهرية على توفير الأموال المهدرة. إن إطفاء الضوء في المنزل قبل مغادرة المنزل يمكن أن يوفر المال عند دفع الفاتورة.

ثانياً: خطط الاستثمار المالي

إن الاستثمار يختلف كثيراً عن الادخار، فهو ينطوي على مخاطرة حيث يستخدم الفرد أمواله ليكسب المزيد منها، أو لا قدر الله أن يخسر المال عند الاستثمار بشكل غير صحيح.

هناك العديد من الطرق لاستثمار الأموال، بما في ذلك الحسابات المصرفية وصناديق الاستثمار المشتركة والاستثمار العقاري وسوق الأوراق المالية.

تبدأ الخطط الاستثمارية الناجحة من النمو التدريجي من الخطط قصيرة المدى إلى الخطط طويلة المدى، والتي يتم وضعها بناءً على الهدف والإطار الزمني المناسبين من خلال:

• تحديد الهدف من الاستثمار في مجال خبرة الفرد، وما هي الخيارات المتاحة له، والعوائد المالية منها، والمخاطر الناتجة عنها.
• قم بتقييم المخاطر من خلال اختيار استثمار ذو عائد متوقع، حتى لو كان 50%، وعدم تجربة استثمارات جديدة.
• اجمع معلومات حول الاستثمار قبل البدء به واكتشف ما إذا كان من الممكن الاعتماد على وضع الأموال فيه حتى لا تتعرض للاحتيال.
• السيولة تعني معرفة ما إذا كان الاستثمار الذي تضع فيه أموالك رائجا في الوقت الحالي بحيث يسهل التصرف فيه بالبيع والشراء.

ثالثاً: خطط التقاعد المالي

من أهم الخطط التي يبدأ بها الفرد هي ضمان الاستقرار المالي في حالة ترك العمل أو التقدم في السن، لأن الواقع أنه لا يعرف متى يستطيع الفرد التوقف عن العمل من خلال:

• التزامخطط التقاعد هي نوع من الخطط طويلة المدى التي تتطلب الصبر لتطويرها والالتزام بها والتركيز على نسيانها أو إنشاء خطة ثانية.
• أبدأ مبكراالبدء بوضع هذه الخطة منذ حصولك على العمل يساعد في حال توقفت عن العمل في سن صغير لأي سبب، فالبدء مبكراً يوفر المال عندما تحتاج إليه.
• احتياجات التقاعد: لكي يتمكن الفرد من العيش باستقرار مالي بعد التقاعد، يمكنه إنفاق ما بين 70% و90% من دخله قبل التقاعد والاحتفاظ بالجزء المتبقي.
• لا تلمس مدخرات التقاعد الخاصة بك: في حالة تعرضك لأي نوع من الأزمات الصحية أو غيرها وقررت سحب مدخراتك التقاعدية، فسوف تفقد رأس المال المتاح وفوائده ومزاياه الضريبية.

إجراءات وضع الخطة المالية الشخصية

التنظيم الضريبي: يساعد في الحصول على أموال صافية خالية من مطالبات الدفع في الجهات الحكومية من خلال تقديم الإقرارات الضريبية إذا كنت صاحب عمل أو وجود شخص يدفع عنك الضرائب إذا كنت موظفاً.

العطل المالي: الادخار لا يعني الحرمان من شراء ما تريده أو ترغب فيه، لكنه يعني الإنفاق بحذر حتى لا تفقد خطتك المالية القائمة.

صندوق التقاعد: فهو أفضل استثمار طويل الأمد يمكن من خلاله ضمان حياة مريحة ومستقرة، وهو المال الذي يزيد للمستقبل، ولا ينقص.

استخدم بطاقتك الائتمانية بحكمة:…