كيفية حساب بوليصة التأمين بسهولة، لأنه في الوقت الحاضر نجد أن هناك العديد من شركات التأمين التي تتعامل مع الناس لتأمين حياتهم وسياراتهم وأشياء أخرى كثيرة، ولكن حساب بوليصة التأمين يختلف من شركة إلى أخرى لأن كل شركة لديها نظام التقسيط الخاص بها، لذلك من خلال موقع Moneymakers سيتحدثون عن كيفية حساب بوليصة التأمين.
محتويات المقالة
كيفية حساب بوليصة التأمين
تقدم شركات التأمين العديد من المميزات التي تساعد على جذب العميل بشكل فوري، ولكن لكل شركة نظامها الخاص للأقساط، ويختلف الأمر إذا كان التأمين على الحياة أو التأمين على السيارات، ونوضح ذلك على النحو التالي:
1- أقساط التأمين على الحياة
أقساط التأمين على الحياة يقوم العميل بدفعها للشرطة دفعة واحدة، وتسمى في هذه الحالة القسط الواحد، أو يقوم بدفعها على أقساط لمدة محددة يتم تحديدها في العقد المبرم مع شركة التأمين. في أغلب الأحوال يتم سداد هذه الأقساط سنويا، وفي تلك الحالة تسمى أقساط سنوية منتظمة بالإضافة إلى إمكانية السداد على أقساط سنوية، ولكن في فترة أقصر من مدة العقد، وفي هذه الحالة تسمى محدودة أقساط سنوية.
في بعض الأحيان توفر شركات التأمين إمكانية دفع الأقساط بشكل دوري كل شهر أو كل نصف عام حسب ما يتم الاتفاق عليه مع الشركة حتى لا نثقل على العميل عبئا كبيرا، ولكن في هذه الحالة شركة التأمين والتي تسمى شركة التأمين في العقد، يضيف قسط التجزئة إلى القسط السنوي قبل تقسيمه.
ولذلك فإن أقساط التأمين على الحياة المقسمة في الشركات غالبا ما تتراوح بين 2% من قيمة القسط السنوي و8%، ويختلف ذلك حسب نظام شركة التأمين. في حال طلب المؤمن له دفع قيمة التأمين بشكل دوري شهرياً، ففي هذه الحالة يصل القسط المجزأ إلى 8%. إذا كان السداد نصف سنوي فإن قيمة قسط التجزئة ستكون 2% تقريباً، أما إذا كان السداد ربع سنوي فإن قسط التجزئة سيصل إلى 4%.
عند اختيار طريقة سداد الأقساط تقوم الشركة بتحديد المبلغ الذي سيتم دفعه على الأقساط. كذلك في حالة التأمين على الحياة تلجأ الشركة إلى جداول الحياة الخاصة بها والتي تنفذها سنويا والتي من خلالها يتم معرفة عدد الأشخاص الذين تم التأمين على حياتهم في سن معينة ومعرفة عدد الأشخاص. الذي توفي هذا العام.
هذا الجدول يوضح تجربة الشركة ومن خلاله يتم حساب الاحتمالات المتوقعة للمؤمن له وهو طالب التأمين ومن خلاله يتم تحديد الأقساط التي يجب دفعها ويجب العلم أن هذا الجدول يتم تحديثه كل فترة لأن الاحتمالات تتغير دائمًا باستمرار، وجدول الحياة يتكون من عدة أشياء. وهم على النحو التالي:
- عمود العمر: يوضح جميع الأعمار المؤمن عليها. يبدأ جدول الحياة الطبيعي عند عمر 10 سنوات. أما الأطفال فيمكن التأمين عليهم من يوم ولادتهم، ولا ينتهي الجدول إلا في الوقت والعمر الذي سيتوفى فيه المؤمن عليه.
- عدد الأحياء: يتم إنشاء عمود في الجدول يسمى عدد الأحياء، يوضح عدد الأشخاص الذين كانوا على قيد الحياة في مختلف الأعمار. وينتهي هذا العمود بنهاية آخر عمر في الجدول.
- عدد الوفيات: من خلاله تقوم الشركة بتحديد عدد الأشخاص الذين يموتون كل عام في مختلف الأعمال، ويتم حسابه بسهولة باستخدام طرق معينة تتبعها شركات التأمين.
- احتمالية الوفاة: يوجد عمود في الجدول يوضح احتمالات الوفاة التي يمكن أن تحدث عند كل عمر من الأعمار المذكورة في الجدول.
خطوات حساب القسط الواحد
وفي سياق الحديث عن كيفية حساب وثيقة التأمين، نلاحظ أنه عندما يختار المؤمن له الدفع عن طريق القسط الواحد، هناك بعض الخطوات التي يتم اتباعها لحساب قيمة القسط، والتي تتمثل في النقاط التالية:
- أولا يتم تحديد نوع المطالبة وما إذا كانت وثيقة التأمين ترفض الدفع في حالة الحياة فقط أو في حالة الوفاة أيضا، لأن الأمر يختلف من شركة إلى أخرى.
- بعد ذلك يتم تحديد موعد السداد لأن هناك بعض الشركات تلزم العميل بدفع مبلغ التأمين في بداية العام، وهناك شركات أخرى تقوم بدفع مبلغ التأمين في نهاية العام.
- يجب على المؤمن له أن يحدد عدد الأشخاص الذين سيتم التأمين على حياتهم لأن عدد الأشخاص سيحدد قيمة القسط الذي سيدفعه كل شخص.
- في بعض الأحيان تحدد بوليصة التأمين أعمارًا معينة فقط نقوم بتغطيتها وتأمينها. ولذلك يجب علينا معرفة الأعمار التي تغطيها وثيقة التأمين ومن ثم تحديد مدة وثيقة التأمين.
- يتم تحديد إجمالي المطالبات السنوية، والتي يتم ضربها بقيمة المطالبة الواحدة، ومن خلال ذلك يتم معرفة مبلغ التأمين.
- ومن الخطوات المهمة التي تحدد مبلغ التأمين هي قيمة الجنيه خلال العقد، والتي من خلالها تعرف الشركة الفوائد حتى تتمكن من حساب الأقساط التي سيتم دفعها.
- وأخيرا، يتم تحديد صافي قيمة القسط الفردي عن طريق قسمة القيمة الحالية للمطالبات السنوية المتوقعة على عدد الناجين في السن الذي بدأ فيه عقد التأمين.
2- أقساط التأمين على السيارات
وفي ضوء الحديث عن كيفية حساب وثيقة التأمين نجد أنه لا يمكن تحديد قسط معين لجميع أنواع السيارات لأن قيمة القسط يتم تحديدها وفق العديد من العوامل المختلفة، والتي نذكرها فيما يلي:
- حسب الشخص وخبرته في القيادة، لأنه إذا كان عمر السائق أقل من 25 عاماً وتم الحصول على رخصته قبل عام واحد فقط، ففي هذه الحالة ستكون قيمة القسط أعلى بنسبة تصل إلى 20%.
- إذا كان لدى الشخص سجل مروري مليء بالحوادث العديدة والغرامات المستمرة، فإن قسط التأمين سيكون أعلى من المعدل الطبيعي.
- وتعتمد قيمة الأقساط على عمر السيارة لأنه في حالة تلف السيارات الحديثة فإنها تحتاج إلى مبلغ كبير من المال وقت الإصلاح، وبالتالي تزداد التغطية التأمينية، مما يجعل قيمة الأقساط ترتفع.
- وتنظر شركة التأمين إلى المميزات التي تحتوي عليها السيارة، وخاصة السيارات الفاخرة والمميزة، فإذا كانت السيارة تتمتع بنظام أمان عالي، تنخفض قيمة القسط.
- وتأخذ شركة التأمين بعين الاعتبار ما إذا كان للسيارة وكالة خاصة بها في مصر في حالة حدوث ضرر سيتم إصلاحها أم لا، لأنه إذا كان هناك وكالة للسيارة يتم خصم نسبة من الأقساط وهي مبلغ التعويض في حدث الإصلاح في الوكالة.
- يتم تحديد مبلغ معين من قبل شركة التأمين وهي المؤمنة ويوافق عليه المؤمن له ويتم دفعه في حالة تلف السيارة.
ما هي الأشياء التي يجب على شركة التأمين إخبارها للشركة؟
واستمراراً للحديث عن كيفية حساب وثيقة التأمين، فمن الواضح أنه يجب على مقدم التأمين إبلاغ شركة التأمين بجميع المعلومات المتعلقة بموضوع التأمين. فمثلاً في حالة تأمين السيارة يجب إعلام شركة التأمين بعدد الحوادث التي تعرض لها بشكل عام أثناء القيادة، أما في حالة تأمين المركبات. الحياة يجب أن تكون الشركة على علم كامل بتاريخه الطبي وحالته الصحية.
مع العلم أن كل ذلك سيتم توضيحه في طلب التأمين الذي سيكتبه طالب التأمين، ويجب عليه الإجابة على جميع الأسئلة بصراحة ووضوح. وفي حالة عدم قيامه بذلك، يجوز له دفع التعويض أو إلغاء وثيقة التأمين بشكل نهائي في حال كان الضرر الناتج بسبب المعلومات التي قدمها. ولم يتم إخبار الشركة بذلك.
التزامات المؤمن له
وعند الحديث عن كيفية حساب وثيقة التأمين لا بد من معرفة أنه بعد إبرام وثيقة التأمين يلتزم المؤمن له بالالتزام بجميع الشروط والالتزامات التي حددت في وثيقة التأمين، وعليه أن يحافظ على الأشياء التي تم التأمين عليها و ولا يسبب أي ضرر لهم عمدا، لأنه في حالة التراجع. وهذا لن يأخذ مبلغ التأمين، ويجب اتخاذ كافة وسائل الوقاية اللازمة والصيانة بشكل دوري في حال كان التأمين على سيارة أو ممتلكات أخرى.
هل يحق لطالب التأمين أو شركة التأمين إلغاء وثيقة التأمين؟
وبعد الحديث عن كيفية حساب وثيقة التأمين نجد أنه يمكن لشركة التأمين إلغاء وثيقة التأمين، ولكن يجب عليها أولا إبلاغ المؤمن له لمدة لا تقل عن 30 يوما. في حالة وثائق التأمين الإلزامي، لا يحق لشركة التأمين إلغاء وثائق التأمين الإلزامي على السيارة أو وثيقة الضمان. الخدمات الصحية الموحدة إلا في حالات محددة وهي نقل ملكية السيارة إلى شخص آخر، ويجوز إسقاط سجل السيارة في حالة تقديم وثيقة تأمين بديلة من شركة تأمين أخرى.
أما بالنسبة لوثيقة التأمين الصحي الموحدة فلا يمكن لطالب التأمين إلغاؤها إلا في حالة واحدة فقط وهي أن تكون وثيقة التأمين مقدمة لدى شركة تأمين أخرى.
في أيامنا هذه، يتزايد توجه الناس إلى شركات التأمين للتعويض عن الضرر الذي قد يحدث من الشيء الذي حدث…