كيفية حساب الفائدة المخفضة على القرض وما معنى تخفيض الفائدة؟ يذهب الكثير من الناس للحصول على قروض من البنوك والمؤسسات المالية المختلفة ويدفعون فائدة تزيد عن المبلغ الذي تم اقتراضه. ويتم احتساب هذه الفوائد ودفعها بعدة طرق مختلفة. وبشكل عام، يجب ألا ننسى أن مصطلح الفائدة أصبح اليوم جزءاً لا يتجزأ من القروض.
ورغم أن هذه الفوائد تعتبر محرمة شرعا، إلا أنها كما يأمرنا الدين الإسلامي، أصبحت جزءا من نظام القرض، بحيث يؤخذ القرض ويدفع ثمنه مضافا إليه قيمة الفائدة حسب النسبة المقررة. وفي هذا المقال سنشرح لكم كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض من خلال موقعنا.
محتويات المقالة
أنواع الفوائد البنكية
هناك أنواع عديدة من الفوائد التي يتم احتسابها على مبلغ القروض. وتعتمد هذه النسبة على بعض الأسس التجارية، وتحددها الجهة المانحة للقرض، مع مراعاة الآثار السلبية والإيجابية، مع مراعاة العوامل التي تؤثر على قيمة تلك الفائدة وهي عدد سنوات القرض ، والقيمة. تمويل القرض، ونوع الفائدة المطبقة على القرض. ونجد هنا أن الفائدة التي يتم تطبيقها تنقسم إلى فائدة متناقصة وفائدة ثابتة، وهناك أيضا فائدة متراكمة وهي من أعلى أنواع الفوائد التي تطبق مع زيادة قيمتها على مر السنين وتضاف إلى الأصل قيمة. للحصول على قرض.
ما هي الفائدة البنكية؟
يتم تعريف مفهوم الفائدة البنكية على أنها الربح الذي يجنيه الشخص نتيجة وضع المال في البنك، أي أنها قيمة زائدة عن المال الرئيسي. ويتم احتساب ذلك بعد 12 شهراً من إيداع المبلغ في البنك، وهذه القيمة التي تسمى الفائدة قد تكون قابلة للزيادة أو النقصان، وهذه الفائدة هي مصدر الربح الأساسي وراء إيداع الأموال في البنوك، كما أن كسب المال ونتيجة لذلك يعتبر نظام القروض أحد أنواع مصادر الدخل للبنك، مما يساعده في القيام بعملياته التجارية.
» لمزيد من المعلومات اقرأ: كيفية حساب سعر الفائدة بشكل صحيح
مفهوم تناقص الفائدة
يتم تفسير سعر الفائدة المتناقص على أنه سعر يتم تحديد قيمته على أساس القيمة المتبقية من مبلغ القرض وليس على إجمالي القيمة التي تم اقتراضها، حيث تنخفض قيمة الفائدة كلما تم سداد جزء من قيمة القرض، وهو واحد من أقل الأنواع نتيجة انخفاضه، ويتم احتساب قيمته على أساس قيمة القرض الفعلية.
كيفية حساب تخفيض الفائدة على القرض
يتم احتساب هذه الفائدة على أساس القيمة الإجمالية للقرض، ويتم احتسابها من خلال معادلة رياضية على النحو التالي:
- السنة الأولى: سعر الفائدة = إجمالي قيمة القرض × سعر الفائدة × (عدد الدفعات الشهرية خلال السنة ÷ 12 شهرا).
- السنة الثانية: سعر الفائدة = (إجمالي قيمة القرض – الأقساط المدفوعة) × سعر الفائدة × (عدد الدفعات خلال السنة ÷ 12 شهراً).
- يتم احتساب الفائدة على السنوات المتبقية من القرض من خلال المعادلة الثانية المذكورة سابقاً
مثال لحساب الفائدة المتناقصة على القرض
إذا تم اقتراض قرض بقيمة 20 ألف جنيه بفائدة تصل إلى 10%، ويتم سداد قيمة القرض 10 مرات، فهنا يتم حساب قيمة القسط على النحو التالي:
قيمة القسط = إجمالي قيمة القرض × نسبة الفائدة
قيمة القسط الأول = 20,000 × 10% = 2,000 جنيه
يتم احتساب قيمة القسط الثاني بعد خصم الدفعة الأولى التي تم سدادها أي أنها تحتسب على إجمالي 18000 جنيه
قيمة القسط الثاني = 18,000 × 10% = 1,800 جنيه
وبذلك يتم احتساب باقي الأقساط. وتتميز هذه الطريقة بانخفاض قيمة القسط كل شهر عن الشهر السابق.
» كما ننصح بقراءة: قرض شخصي بدون وظيفة…شروط الحصول عليه بالتفصيل
العناصر التي يجب توافرها حتى يتم حساب قيمة الفائدة
- نوع الفائدة.
- سعر الفائدة.
- القيمة الإجمالية للقرض.
- عدد سنوات القرض.
انخفاض سعر الفائدة
من خلال سعر الفائدة المتناقص يتم احتساب قيمة الفائدة من كل شهر، ويعتمد ذلك على القيمة المتبقية من إجمالي مبلغ القرض، وعندما يتم سداد كل قسط من مجموعة الأقساط المتساوية التي يتم سدادها كل شهر فإن ذلك يساعد وذلك بتخفيض قيمة الرصيد على قيمة القرض بمبلغ يعادل المبلغ الأصلي، وبهذه الطريقة يتم احتساب قيمة الفائدة للشهر التالي على أساس قيمة القرض التي تساوي المبلغ الأصلي، ويكون القرض وفي الشهر التالي يتم احتساب قيمة الفائدة على قيمة المبلغ المستحق للقرض.
سعر الفائدة الثابت
وتعتبر نسبة الفائدة الثابتة هذه نسبة مساوية بمبلغ الفائدة المحتسبة على إجمالي مبلغ قيمة القرض الأصلي، خلال مدة القسط الإجمالية، دون الأخذ في الاعتبار أن تلك المعدلات الثابتة التي تم دفعها تعمل على تخفيض قيمة القرض القرض المأخوذ، وهذا يعني أن حساب قيمة الفائدة يتم على أساس القيمة الإجمالية للقرض، خلال الفترة المحددة لسداد القرض.
تحويل الفائدة المتناقصة إلى فائدة ثابتة والفرق بينهما
في معظم الحالات تكون قيمة الفائدة المتناقصة أعلى في البداية من سعر الفائدة الثابت، ومع مرور الوقت نجد أن قيمة الفائدة المتناقصة تنخفض تدريجياً حتى تصبح أقل من قيمة الفائدة الثابتة على مدى نصف مدة القرض.
فمثلاً هناك فائدة متناقصة تبدأ بـ 8%، وفائدة أخرى ثابتة بنسبة 5%، وتلك الفائدة لقرض بقيمة 100 ألف جنيه، وإذا تم دمج الفترتين أصبحت القيمة 20 ألف جنيه. جنيها، وهذا يدل على أن الفائدة المتناقصة تبدأ بقيمة 8% خلال العام. الأول، ثم تبدأ في الانخفاض لتصل إلى 6% خلال السنة الثانية، ثم تستمر القيمة في الانخفاض لتصبح 4% خلال السنة الثالثة، ثم تنخفض حتى تصل إلى 2% من قيمة القرض خلال السنة الرابعة. وإذا حسبنا متوسط الفائدة نجد أنها تصل إلى 20% على مدار الأربع سنوات، وهو ما يعادل متوسط فائدة 5% سنويا، وهي قيمة تعادل قيمة الفائدة الثابتة التي ذكرناها سابقا .
ونستنتج من هذا أنه لا يوجد فرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة.
مزايا كل من الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة
- وفي حالة الفائدة الثابتة فإن الأقساط المدفوعة لسداد قيمة القرض متساوية جميعها من بداية السنة الأولى حتى الأخيرة، أما في حالة الفائدة المتناقصة فإن أكبر قيمة مستحقة للفائدة التي تم تطبيقها عليها يتم سداد القرض في السنوات الأولى، ومن ثم يبدأ المبلغ المخصص للفائدة في التناقص مع مرور السنوات. وفي طريقة تطبيق الفائدة هذه نجد أن البنك يحصل على ربحه مبكراً.
- ومن ناحية أخرى نجد أنه في حالة تطبيق الفائدة المتناقصة فإن المبلغ المخصص لسداد القرض نفسه هو مبلغ صغير في البداية ويزداد مع مرور السنوات، على أن يخصص باقي المبلغ المدفوع لسداد الفائدة.
- ومن عيوب خفض الفائدة أنك إذا أردت سداد القرض مبكرا، أو مثلا تريد بيع العقار، فإن البنك سيأخذ ربحه من البداية، ولذلك ينصح الخبراء بتطبيق الفائدة الثابتة بشكل أفضل.
- ولا يوجد فرق في المبلغ المدفوع على كل من الفائدة المتناقصة والفائدة الثابتة، فهما متساويان.
- لذلك يجب عليك أولا مراجعة جدول سداد القرض والخطة التي يضعها البنك لسداد الأقساط، والتعرف على القيمة التي يتم دفعها كفوائد ربح للبنك، والقيمة التي تخص القرض نفسه، وغيرها من التفاصيل المتعلقة للحصول على القرض.
»اقرأ أيضًا لمزيد من المعلومات: ما الفرق بين الفائدة البسيطة والفائدة المركبة واستخداماتهما؟
وفي ختام موضوعنا عن كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض، نأمل أن نكون قد أفدناكم بالمعلومات التي قدمناها لكم في ذلك الموضوع.