طريقة حساب نسبة التحمل في التأمين

طريقة حساب نسبة خصم التأمين محل خلاف، إذ يوجد أكثر من نوع لخصم تأمين السيارات حسب الشروط المتفق عليها بين الشركة والعميل، وهذا ما يتناوله المقال بالتفصيل عبر موقعنا.

كيفية حساب نسبة الخصم في التأمين

يتم احتساب نسبة المسؤولية التأمينية على أساس نوع السيارة المؤمن عليها والتغطيات التي تقدمها الشركة. هذه التغطيات تختلف تبعا للشركة. أما بالنسبة للنسب فهي:

• قيمة التأمين = سعر السيارة × نسبة القسط × جميع مصاريف رسوم الدمغة.
• تتراوح نسبة القسط بين 3% و4% من إجمالي قيمة السيارة.

لماذا تفرض شركات التأمين خصما على المؤمن له؟

• لأن المؤمن في أغلب الأحيان يتخذ من التأمين ذريعة لإهمال سيارته وإهمال سلامتها على الطريق مما يؤدي إلى زيادة وقوع الحوادث المرورية وهذا يتسبب في تكبد شركات التأمين الخسائر.
• نشر مفهوم المسؤولية والمشاركة بين شركة التأمين والمؤمن له.
• وتلجأ الشركات إلى فرض هذه النسبة على المؤمن له بحيث يسعى الطرفان إلى تجنب مخاطر الخسارة.

العوامل التي تؤخذ بعين الاعتبار عند تحديد نسبة الخصم في التأمين

• الحرص على اختيار المبلغ المناسب حتى يتمكن المؤمن له من سداده.
• يجب على المؤمن له التحقق من المبلغ القابل للخصم في الوثيقة، ومقارنة التأمين على السيارة.
• أن تكون على علم بقيمة السيارة في السوق، وأسعار قطع غيار السيارات.
• التأكد من أن الهدف من التأمين هو حماية المؤمن له من أي أزمات مالية تتعلق بالسيارة.

أنواع التأمين على السيارات

أولاً: التأمين الشامل على السيارة

هو التأمين الذي يغطي الأضرار التي قد تلحق بالسيارات المؤمن عليها، أو يعتني بالأضرار التي يلحقها المؤمن له بسيارات الغير في حالة:

• حادث مروري أو انقلاب سيارة بسبب عطل ميكانيكي.
• عند تلف المركبة إذا تم نقلها بحراً أو نهراً أو بالسكك الحديدية.
• إذا سقط من الرفع بواسطة المصاعد وآلات الرفع.
• إذا احترقت السيارة أو انفجرت نتيجة اشتعالها ذاتياً.
• إذا قام شخص غريب عن المؤمن له بإتلاف السيارة أو جزء منها، بشرط ألا تكون السيارة في عهدته وألا تكون من أفراد عائلة المؤمن له.
• عندما تتم سرقة السيارة.
• تغطي وثيقة التأمين الحوادث الشخصية لأصحاب السيارات.

شروط التأمين الشامل على السيارات

• أن يكون الحادث طبيعياً، وغير ناجم عن تأثير الكحول أو المخدرات.
• يجب ألا تكون السيارة جزءاً من سباق السيارات.
• يجب أن تكون السيارة خالية من المخالفات المرورية مثل القيادة في الاتجاه المعاكس وغيرها من المخالفات.

ثانياً: التأمين التكميلي على السيارة

وهو تأمين اختياري مكمل للتأمين الشامل. إذا تعرضت لحادث مروري، فسوف تقوم بدفع المبلغين لكلا التأمينين.

يمكنك اختيار هذا التأمين إذا كنت واثقاً من السداد، وطريقة حساب نسبة الخصم مشابهة لطريقة حساب نسبة الخصم في التأمين الشامل، وتنقسم إلى:

1- وثيقة تأمين السيارة الخاصة

يتم التأمين على السيارات الخاصة (الملاك) التي تستخدم في الشؤون الاجتماعية مثل النزهات أو الأغراض العائلية، ولكن يتم رفض التأمين بالنسبة لبعض السيارات.

• السيارات المستعملة.
• المركبات المستخدمة لسحب المقطورات.
• سيارات غير مرخصة.

2- وثيقة تأمين السيارات التجارية

تصدر هذه الوثيقة للسيارات المستخدمة في الشؤون التجارية مثل سيارات الأجرة ومركبات النقل والحافلات وسيارات الإسعاف وغيرها.

3- وثيقة التأمين على الدراجات النارية

يتم إصدار الوثيقة إذا كانت الدراجة النارية برخصة خاصة.

4- وثيقة تأمين الرخص التجارية

يشترط تركيب اللوحات المعدنية على السيارات الخاصة للمؤمنين الذين يعملون عليها في الأعمال التجارية. إذا كانت السيارة لا تحتوي على لوحات معدنية فسيتم سحبها من حركة المرور، ولا تستطيع الشركة تغطية مشاكلها المالية إلا في بعض الحالات.

• تجربة السيارة أمام المشتري.
• نقل السيارة من مكان واحد إلى مكان تصنيعها.
• نقل السيارة إلى المكان الذي تم شراؤها فيه.
• تحويل السيارة من إدارة المرور إلى إدارة الترخيص.
• نقل السيارة إلى المكان الذي سيتم إصلاحها فيه.

كيفية إصدار وثيقة تأمين السيارة

• بعد الاتفاق على وثيقة تأمين السيارة المناسبة وتحديد السعر، يتم تحديد موعد ليأتي مندوب من الشركة ويفحص السيارة إذا كانت جديدة أو مستعملة.
• يتم تحديد ما إذا كانت السيارة سليمة أم تالفة من خلال الفحص الفني.
• إذا كانت السيارة جديدة، تكتفي بعض الشركات بالرد من معرض السيارات الذي تم شراء السيارة من خلاله، والبعض الآخر يرسل مندوباً لفحصها.
• وبعد الانتهاء من الفحص يتم دفع المبلغ المتفق عليه واستلام وثيقة التأمين.

كيفية استخدام التأمين على السيارات

• في حالة وقوع حادث أدى إلى تلف أجزاء السيارة، يجب عليك إبلاغ الشركة في أسرع وقت ممكن.
• تقديم بيانات الحادث وتقرير من مركز الشرطة يثبت الأضرار التي لحقت بالسيارة.
• تقدير قيمة إصلاح الخسائر من خلال المكان المعتاد وتقدير المبلغ لشركة التأمين.

الحالات التي لا يغطي فيها التأمين أضرار السيارة

هناك بعض الحالات التي لا يكون فيها التأمين مسؤولاً عن تغطية الأضرار التي تحدث للسيارة، أي أنها خارج إطار احتساب نسبة الخصم التأميني.

• الأضرار التي تحدث أثناء الحرب وأعمال الشغب والحوادث الإرهابية.
• إذا كانت السيارة صادرة عن جهات عسكرية.
• حدوث الكوارث الطبيعية، مثل: الأعاصير، والفيضانات، والزلازل.

تعمل شركات تأمين السيارات على أخذ بعض الضمانات من العميل؛ وذلك لضمان سعيها لتوفير الإجراءات اللازمة للأمن والسلامة، وبالتالي تقليل حدوث الأضرار.