إعادة هيكلة القروض المتعثرة لها عدة حالات يتم بموجبها الموافقة على طلب إعادة الجدولة، ولكن بشرط استيفاء المعايير وتوافر الأوراق والمستندات اللازمة لذلك، وذلك وفق بعض الأحكام التي يفرضها البنك، و وهذا ما سنتعرف عليه اليوم من خلال موقعنا.
محتويات المقالة
إعادة جدولة القروض المتعثرة
تعتبر القروض مساعدة مالية لبعض الأشخاص الذين تعرضوا لضائقة مالية، وذلك من خلال إبرام عقد بين الشخص والبنك الذي يقرضه المال، لإثبات حق البنك في السداد وفق الشروط التي يضعها لهذا الشخص والتي هي بما يتناسب مع قدراته المالية.
في حالة عدم قدرة الدائن على السداد لأي ظروف مالية طارئة قد يكون تعرض لها، يقوم البنك بمراجعة العقد لتغيير بعض البنود التي تتعلق بفائدة البنك على القرض. وهذا ما يسمى إعادة جدولة القروض المتعثرة.
وفي بعض الحالات، تعني إعادة جدولة القروض تمديد فترة السماح للدائن بالسداد، لمنحه فترة سماح أطول، مع مراعاة الظروف التي يتعرض لها. كما تتضمن إعادة الجدولة تخفيض قيمة الأقساط الشهرية المدفوعة لسداد القرض من خلال زيادة عدد الأقساط، بحيث يسدد مبلغًا أقل في فترة زمنية أطول. تم الاتفاق عليه.
حالات إعادة جدولة القروض
هناك بعض الحالات المتعثرة التي يسمح فيها البنك للدائن بإعادة جدولة القرض، للوصول إلى حل يرضي جميع الأطراف.
- في حالة فصل الدائن أو العميل من وظيفته، أو تخفيض راتبه، يجب إحضار ما يثبت ذلك إلى البنك.
- قد يحدث ظرف طارئ للعميل يمنعه من إلزامه بالسداد حسب الاتفاقية المبرمة مع البنك.
- ولذلك يحرص البنك على إجراء التسوية بينه وبين العميل لضمان استمرارية التعامل مع العملاء من خلال إعادة جدولة القروض المتعثرة.
أهم شروط إعادة جدولة القروض
هناك عدة شروط يضعها البنك لإعادة جدولة القروض، وذلك حفاظاً على حقوقه المالية في سداد القرض مع الفوائد التي تم التعاقد عليها مع العميل.
- يجب أن يكون العميل مقدم طلب إعادة الجدولة متخلفاً عن السداد.
- ومن أهم الشروط الموضوعة لإعادة الجدولة أن تكون فترة السداد المتبقية أقل من 36 شهراً.
- الاتفاق بين الطرفين على بعض الإجراءات الواجب اتخاذها لمعالجة التقصير.
- ويتفاوض البنك مع العميل لمعرفة أسباب الصعوبة ويحاول التوصل إلى حل وسط.
- يتم عرض التفاوض بين البنك والعميل على اللجنة المركزية للموافقة على إعادة جدولة القرض المتعثر.
- في حال موافقة اللجنة المركزية، يقوم العميل بختم الاستدعاء من المكتب، ثم تقديمه للشؤون القانونية. تقوم الشؤون القانونية بتزويده برقم وارد لمتابعة عملية إعادة جدولة قرضه.
- يقوم العميل بالتواصل مع الإدارة المالية لمتابعة إجراءات الجدولة وذلك بحصر الرسوم القانونية إن وجدت و1% من الرصيد المستحق كعلاوة اجتماعية.
- يتم تخصيص 50% من المبلغ المستحق كدفعة جدولة.
- يفرض البنك نوع من الضمان على العميل لضمان حقه في السداد، وذلك من خلال إحضار ضامن شخصي أو وجود مصدر دخل ثابت كضمان للبنك، أو من خلال تحديد نسبة من المبلغ تصل إلى 25% مضافة للخصم إما من الضامن الإضافي أو من الضامنين الأصليين.
- بعد استكمال شروط الاتفاقية وتقديمها للدائرة المالية يتم تنفيذ التسوية وإعطاء القرض رقم جديد بعد الانتهاء من جدولة العميل.
الطريقة المستخدمة لإعادة جدولة قروض الراجحي
يعتبر مصرف الراجحي من أكبر وأهم البنوك في المملكة، ولذلك فقد أتاح الفرصة لإعادة جدولة القروض المتعثرة لعملائه المتقاعدين من خلال بعض الخطوات التي يجب عليهم اتباعها.
- التواصل مع خدمة العملاء عبر الرقم الخاص بالبنك للرد على استفسارات العملاء وهو 8001248880.
- اضغط على الرقم 5 في قائمة أرقام الهواتف أثناء المكالمة.
- اختر رقم 6 لطلب إعادة الجدولة.
- تطلب خدمة العملاء رقم العميل وكلمة المرور لحسابه البنكي.
- في حال عدم تطابق كلمة المرور مع الرقم المسجل في بيانات العميل لدى البنك، سيتم إرسال رسالة نصية لتأكيد عملية الطلب.
- أدخل كلمة المرور المرسلة إليك لمواصلة إرسال طلب إعادة الجدولة.
- ستقوم خدمة العملاء بإبلاغك بالإجراءات الواجب اتباعها للموافقة على طلب إعادة جدولة القرض.
- التأكد من أن مقدم الطلب يحق له إعادة الجدولة.
- عند الموافقة على إعادة الجدولة، يقوم المستجيب الآلي بإبلاغ العميل بالشروط الواجب اتباعها للموافقة على إعادة الجدولة الجديدة لقرضه، ثم يؤكد ذلك بالضغط على 1.
- لاستكمال الخطوات النهائية، يجب على العميل التوجه إلى أقرب فرع له.
- وفي حالة الرفض سيتم إرسال رسالة نصية للعميل تفيد عدم موافقة البنك على إعادة الجدولة وسيتم إرسال اعتذار عن عدم استكمال الخطوات المتبعة لإعادة الجدولة.
الشروط المتبعة لإعادة جدولة قرض البنك الوطني
وهناك بعض المعايير التي وضعها البنك الوطني لتسهيل عملية إعادة جدولة القروض لعملائه، بالإضافة إلى الشروط العامة لإعادة الجدولة.
- يمكن السماح بإعادة الجدولة بعد سداد جزء من القرض لمدة أقصاها 5 سنوات.
- يتميز البنك الوطني بتقديم خدمة إعادة الجدولة بدون رسوم إضافية.
- ويراعي البنك الوطني إمكانيات العميل المتقدم بطلب إعادة جدولة القرض المتعثر.
- ومن أهم مميزات هذا البنك أنه لا داعي لدفع 20% من المبلغ الإجمالي لإعادة جدولته.
- يوضح البنك الوطني نسبة الزيادة التي يجب على العميل دفعها في حالة تمديد السداد.
أحكام إعادة جدولة القروض
يتم تعريف إعادة الجدولة على أنها تأجيل سداد الديون عن طريق زيادة الفائدة الواجب سدادها عن طريق تمديد الفترة الزمنية للسداد. ومن هنا نجد أن إعادة جدولة القرض ليست الحل الأمثل لسداده.
فإذا كان من المفترض سداد القرض خلال سنة مثلا، يتم تمديد المدة حسب حاجة العميل، ولكن بزيادة المبلغ المطلوب سداده للبنك. ولذلك فإن الدين الإسلامي قد حرّم إعادة جدولة القروض للمرة الثانية لأنه يعتبر نفاقاً، وهذا محرم شرعاً كما أمرنا الله ورسوله الكريم.
رغم ذلك، يطلب بعض المستثمرين وأصحاب الشركات المتعثرة إعادة جدولة القروض المتعثرة من جديد، لتسهيل إمكانية السداد على فترة أطول، ظنا منهم أنهم سيحسمون مشكلة القرض.